• Коммерческий.
  • Банковский.
  • Гражданский (личный).
  • Государственный.
  • Международный кредит.
  • Потребительский кредит.
  • 32. Формы и виды кредитов

    Признаки классификации кредитов:

    1) категории кредитора и заемщика

    2) срок предоставлении

    3) форма, в которой предоставляется конкретный кредит

    4) материальная форма (основополагающий признак)

    – товарная – предоставление кредитором вещей, определяемых родовым признаком при встречной передаче эквивалента.

    – денежная – на основе товарной формы.

    – смешанная (коммерческая) – совмещает в себе ряд свойств первых двух (передается товар – гасится деньгами и наоборот). Также встречается в облигационных займах. Неденежное погашение облигаций:

    – конвертация (если конвертируемые) в акции или облигации других серий

    – если облигация – жилищный сертификат – передача ее владельцу жилья

    – получение владельцем товаров, производимых эмитентом бесплатно или по льготе

    Формы кредита (зависит от того, кто кредитор): коммерческий, банковский, гражданский, государственный, международный, потребительский.

    Коммерческий.

    Предоставляется продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за товары или покупателями продавцам в виде аванса или предоплаты за поставляемые товары.

    Сейчас – 3 вида коммерческого кредита:

    1. с фиксированным сроком погашения

    2. с уплатой цены лишь после реализации покупателем поставленных в рассрочку товаров (консигнация).

    3. кредитование по открытому счету.

    Банковский.

    Предоставляется только специализированными кредитными организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от ЦБ. Заемщики – юридичиские лица, государство, местная власть, население. Ставка процента выше, чем % в коммерческом. Срок предоставления выше, чем в коммерческом. Классифицируются по ряду признаков:

    – Способ предоставления – а) наличный, безналичный, б) рефинансирование, в) переоформление, г) вексельный кредит.

    – Валюта кредита (в национальной, в валюте кредитора, в валюте третьих стран).

    – Количество участников (двусторонние, многосторонние сделки).

    – Целевое назначение банковского кредита: а) на увеличение основного капитала, б) на временное пополнение оборотных сделок, в) на потребительской основе, в том числе ипотечные кредиты.

    – Техника предоставления: а) разовые (предоставляемые одной суммой), б) лимитированные (овердрафт и кредитная линия). Кредитная линия предполагает использование заемныхх средств в пределах установленного лимита. Овердрафт – кредитование расчетного счета клиента из денежных средств банка (обычно до 20-30% от среднемесячного оборота по расчетному счету клиента) для устранения временного недостатка оборотных средств у предприятия для осуществления текущих платежей.

    – Критерий обеспеченности – обеспеченные, необеспеченные. Обеспечение – любое ликвидное имущество, чаще – недвижимость заемщика. Если он нарушет условия кредита, обеспечение изымается для погашения долгов.

    – Срок погашения. Краткосрочное (не более 1 года), среднесрочное (от 1 до 3-х лет) и долгосрочное (более 3-х лет).

    – Способы погашения. 1) одной суммой в конце срока, 2) в рассрочку, 3) неравными долями, как правило в течение срока кредита.

    – По видам % ставки – с фиксированной и с плавающей.

    – По способам взимания процента. 1) % выплачивается в момент общего погашения (в рыночн экономике), 2)равномерными взносами заемщика в течении всего срока, 3) % удерживается в мимент непосредственной выдачи кредита заемщику.

    Гражданский (личный).

    Между гражданами, в основном – родственниками, кредитного договора не оформляется.

    Государственный.

    Непременное участие государства в лице центральных и местных органов исполнительной власти. С другой стороны – юридические и физические лица. Государство – заемщик или кредитор. Чаще заемщик с выпуском облигаций – государственный займ. Виды государственного займа:

    1.по срокам предоставления: краткосрочные (до 1 г.), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет).

    2.по месту размещения: внутренний и внешний (международый)

    3.по субъекту отношений: центральными и местными органами власти.

    4.по рыночному статусу: рыночные (свободно размещаемые на фондовом рынке), нерыночные – займы, рассчитанные на отдельную категорию инвесторов (не для обращения на рынке).

    5.по доходности: выигрышные (на основе лотереи), процентные, с нулевым купоном.

    6.по методу определения дохода: с твердым и плавающим доходом.

    Международный кредит.

    1)коммерческий (межфирменный)

    2)банковский

    3)межгосударственный

    Классификация международных кредитов по признакам:

    1.по источнику: внутренние, иностранные, смешанные.

    2.по целевому назначению: коммерческие или денежные.

    3.по сроку предоставления: краткосрочные, долгосрочные, среднесрочные.

    4.по валюте предоставления: страны-заемщика, кредитора, третьей страны.

    + дополнительная защищенность частным страхованием и государственными гарантиями.

    Потребительский кредит.

    Целевая форма кредитования физич лиц. Цель – удовлетворение нужд потребителя. Кредиторы – банки, специальные организации и другие юридические лица (подробнее смотри в книге Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам. – М.: АСТ: Астрель, 2008).

    Ипотечный кредит на покупку жилья или под залог нецелевой (подробнее в книгах Шевчук Д.А. Ипотека: просто о сложном. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008, Шевчук Д.А. Квартира в кредит без проблем. – М.: АСТ: Астрель, 2008 и Шевчук Д.А. Покупка дома и земельного участка: шаг за шагом. – М.: АСТ: Астрель, 2008).






     

    Главная | В избранное | Наш E-MAIL | Прислать материал | Нашёл ошибку | Наверх